Каковы худшие виды долгов?

Отсутствие планирования, импульсивных решений, обещаний, которые выделяют значительную часть бюджета, и высокие процентные ставки являются одними из основных факторов, влияющих на вводящие в заблуждение решения по кредитам. И есть заблуждения! По данным Serasa Experian, около 20,6 миллиона бразильцев не смогли вовремя оплатить свои счета в период с января по октябрь 2013 года.

«Вам всегда нужно анализировать задолженность, спокойно думать, прежде чем принимать решение, и особенно записывать на бумаге, как будет выглядеть ваш бюджет с этого дня», - предупреждает Эмануэлла Гомес Ксавье, экономист и специалист по финансовому планированию WGFP.

Другим важным моментом является то, что получение кредита не должно стать привычкой. Это следует рассматривать только во время чрезвычайной ситуации или очень хорошо спланировано. Например, вводить овердрафт каждый месяц и всегда оплачивать минимальный счет по кредитной карте - это нездоровая финансовая практика.

• Овердрафт и возобновляемый кредит являются наиболее дорогими формами кредитования на рынке и, в случае неправильного использования, могут быстро превратиться в снежный ком. Они были созданы как формы быстрого потребительского кредита, но некоторые люди в конечном итоге используют его в течение длительного времени и платят за него много процентов », - объясняет Леонардо Гомес, личный финансовый планировщик.

Но даже самые дешевые варианты кредитования, такие как кредиты с вычетом из заработной платы или финансирование недвижимости, следует соблюдать осторожность. Стоимость взносов, с которыми вы, вероятно, будете жить долгое время, должна легко соответствовать вашему бюджету. «Участки становятся вредными, если они потребляют 30% и более дохода», - предупреждает финансовый просветитель Мауро Калил.

Чтобы не ошибаться, общее правило одно: перед тем, как брать кредит, первые два вопроса, которые должны прийти вам в голову: «Мне это действительно нужно?» и "Мне действительно это нужно сейчас?" Всегда отвечая искренне, вы никогда не купите ничего импульсивно.

Познакомьтесь с некоторыми из наиболее распространенных вариантов кредитования на рынке и подумайте, что следует учитывать, прежде чем нанимать каждый из них:

1. Овердрафт

Проще получить кредит и, следовательно, один из самых дорогих на рынке, срабатывает, когда ваш счет становится красным. Ваше использование должно быть исключением в случае чрезвычайных ситуаций, таких как те месяцы, когда вы были оштрафованы или имели неожиданные медицинские расходы. При использовании для покрытия счета в течение дня или двух [до тех пор, пока зарплата не упадет], это может стоить того. Но разве это не стоит того, когда его используют в течение многих дней? Объясняет Леонардо.

Ежемесячная процентная ставка: От 8% до 15%

2. Кредитная карта

Если использовать с осторожностью и планированием, кредитная карта может быть отличным финансовым инструментом. Компьютер или холодильник сломались, и у вас нет денег, чтобы купить за наличные? Если взносы соответствуют бюджету без ужесточения, хорошим решением может быть разделение расходов на беспроцентной кредитной карте. Опасность возникает, однако, когда вы начинаете использовать возобновляемый кредит, что происходит, когда вместо того, чтобы оплачивать весь счет, вы платите только минимум. Очень высокие процентные платежи ложатся на сумму, которая была пропущена. «Если вы не можете оплатить 100% счета, обратитесь к перевозчику и договоритесь», - советует Мауро.

Ежемесячная процентная ставка: От 5% до 12%

3. Личный кредит

Если у вас были отношения с вашим банком в течение некоторого времени, у вас, вероятно, есть предварительно утвержденный лимит личного кредита. Но будьте осторожны! Используйте только если вам это действительно нужно. Возможно, стоит заменить более дорогой долг. Например, если вы используете большую сумму овердрафта, вы можете просто взять личный кредит и заменить долг. Но будь осторожен, чтобы не продолжать овердрафт? Предупреждает Леонардо.

Ежемесячная процентная ставка: от 2% до 6%

4. Финансирование недвижимости

У этого есть одна из самых низких процентных ставок на рынке, но все еще нет чуда. Банк берет меньшую сумму, чтобы одолжить деньги, потому что, в случае дефолта, он берет финансируемое имущество и может продать его, чтобы покрыть свой убыток. Следует заключить контракт с дополнительной заботой о стоимости взносов, так как период финансирования, который обычно дольше. Вы не хотите проводить 10–20 лет, пока не сможете окупить свой дом, не так ли?

Ежемесячная процентная ставка: от 0,7% до 1,5%

5. Авто Финансирование

Как и в финансировании недвижимости, автомобиль обычно имеет более низкие процентные ставки, так как сам актив является гарантией кредита.Однако, в отличие от собственности, автомобиль не может считаться инвестицией, поскольку он начинает обесцениваться к тому времени, как покидает дилерский центр. Кроме того, это подразумевает ряд расходов на техническое обслуживание, которые должны учитываться в бюджете сверх стоимости рассрочки. Мауро рекомендует, чтобы лучший вариант для покупки автомобиля - это сэкономить деньги, заплатить наличными или создать консорциум.

Ежемесячная процентная ставка: от 0 (с вводом 50%) до 2,5%

6. Зарплатные кредиты

Связанный с зарплатой, риск дефолта низок, и банк в конечном итоге берет самые низкие процентные ставки на рынке. Преимущество перед личным кредитом - возможность выпустить большие суммы. Но это также может быть негативным моментом: вместо кредитования всегда предпочитайте экономить, чтобы покупать наличными. С другой стороны, это может быть свет в конце туннеля для тех, кто в большом долгу. Поменять несколько дорогих долгов на более дешевый, который соответствует вашему бюджету, - это разумное решение, если вы соберетесь и прекратите тратить деньги, пока ситуация не вернется к нормальной жизни.

Ежемесячная процентная ставка: от 1% до 2,5%

КАКОВЫ ТВОИ ШАНСЫ УМЕРЕТЬ ПРЯМО СЕЙЧАС (May 2024)